從起伏的丘陵農耕區到高原的特色畜牧帶，保險創新的力量正悄然改變著四川農業的發展格局，助力該省農業農村現代化邁向更高水平。《金融時報》記者近日走進四川省實地調研，了解保險業如何以創新為抓手，繪就“保險+科技+產業”的鄉村振興服務新圖景。

解高標準農田“重建輕管”難題

四川省眉山市仁壽縣曹家鎮共峨村地處龍泉山脈尾端，是典型的丘陵山區，曾經土地零散破碎，農田基礎設施薄弱，每逢雨季，便會淪為爛泡田，農作物產量大打折扣。近年來，隨著高標準農田建設項目的推進，這片土地煥發新生。眼下，村里上百畝油菜籽迎來豐收季，微風掠過田間，飽滿的油菜莢輕輕搖曳，勾勒出一幅喜人的豐收圖景。

“高標準農田建設充分結合地形特點，村里因地制宜推廣油菜與水稻輪作訂單農業模式，產量較之前有明顯提升。”仁壽縣丘領種植養殖農民專業合作社負責人何強說。

高標準農田建設“三分靠建、七分靠管”。由于前期建設主體多、環節復雜，工程質量風險隱患較大，后期若因人力或資金不足缺乏有效管理，可能造成高標準農田基礎設施受損。

人保財險四川省分公司商團部負責人表示：“針對高標準農田建設管護中存在的‘痛點’，人保財險四川省分公司以‘工程質量+災毀損失+管護服務’的全面風險保障方案實現‘建管一體’閉環，通過‘保險+風險減量+科技’模式，提升管護能力。”

在科技方面，人保財險四川省分公司應用無人機遙感形成地基測繪圖，建立的風險模型對于汛期大災過后的快速查勘、維修方案厘定、項目修復起到了有力支撐。通過引入AI識圖、GPS導航功能，解鎖損失維修、整改驗收等工作，能夠快速獲取定位，提高工作效率。服務方面，公司成立專業團隊，依托農村服務網點優勢，組織農網協保員定期巡查耕地，及時發現和解決問題，切實打通服務“最后一公里”。

“去年10月，在開展管護巡查過程中，工作人員發現公司承保的高標準農田存在渠道破損淤堵、蓄水池滲漏及道路開裂等損害情況。”人保財險眉山市仁壽支公司有關負責人告訴記者，“我們立即采用‘現場勘查+技術評估’雙軌模式，對受損點位進行查勘定損，厘定維修方案。維修過程中采用‘過程監理+階段性驗收’機制，動態管控維修質量，歷時兩個月的維修，全面完成設施修復工作，恢復正常排水灌溉，公司共計支付維修費用5.75萬元。”

人保財險四川省分公司有關負責人表示，“高標準農田建設是近幾年響應國家提高糧食安全戰略所開展的探索性項目，在承保定價、風險管控、理賠處理等方面正從空白逐步發展起來。比如，在參考定價方面，前期缺乏風險數據。政府部門人力不足，無法對高標準農田的運行狀態進行實時監控和有效保護。在高標準農田的使用過程中，村民對農田是否需要維護維修等缺乏專業性，這一直是政府面臨的痛點。”

據統計，截至目前，人保財險四川省分公司已為四川全省15市（州）、53個縣（區）、80余萬畝高標準農田提供風險保障超12億元，在全省高標準農田保險業務中承保覆蓋面超過60%，對成都承保區域做到了100%管護。

“作為中管金融企業，發展高標準農田項目不以盈利為目的，而是希望穩定農業生產撬動更多財政資金用于農業生產安全工作。目前高標準農田項目資金整體不算充裕，后續還需要政府、保險公司及社會多方共同努力，在費用、技術應用等方面進行持續優化。”上述人保財險四川省分公司有關負責人說。

創新支付手段促進精準理賠

農業保險理賠的及時性和精準度，直接關系到農戶的切身利益和災后恢復生產的能力。

人保財險眉山市仁壽縣龍正營銷服務部負責人余洋告訴記者：“傳統的農業保險賠款支付信息收集工作，主要依賴保險公司基層員工和鄉鎮協賠員挨家挨戶去完成。在這個過程中，由于涉及地域廣，散戶數量眾多，人工收集其實很難保證所有信息都能準確匹配。比如我們經常發現部分賠款會因為農戶提供的銀行卡號和身份信息不匹配，被銀行退回，導致無法及時到賬。”

2021年10月，四川省在全國率先推出農業保險賠款“一卡通”創新機制，在農戶自愿、確保數據安全的前提下，將社保卡作為全省農業保險賠款優先支付渠道，人保財險四川省分公司先行試點，從2022年開始，對接四川省農業保險綜合信息共享平臺，農險賠款“一卡通”開始在四川全省行業推廣。

“‘一卡通’支付模式，依托社保卡銀行賬戶關聯的唯一性，有效解決了傳統支付方式中信息匹配不準確的難題。”余洋介紹說，“通過多部門緊密合作與信息共享，農戶購買農業保險后，社保卡信息與保險信息精準關聯，一旦受災，保險公司能將賠款迅速準確地直接發放到農戶的社保卡賬戶中。”

在仁壽縣龍正鎮中咀村的社區保險服務站點，柑橘種植戶肖文軍深有感觸地告訴記者，“以前我申請理賠要向保險公司提供身份證、戶口本、銀行卡等很多材料，保險公司還要反復核對這些信息，現在只需要告訴保險公司將賠款打到我的社保卡上就可以了，比以前方便得多。”

據介紹，這種快速賠付方式在村里已經十分普遍。“去年8月，因連續大雨，我的5畝多中稻被淹，立即向當地農業保險協保員報案。隨后，農業保險查勘員迅速來村里核實受損情況。短短幾天后，我的‘一卡通’賬戶上就收到了中稻賠款。”仁壽縣龍正鎮中咀村種糧戶易國華向記者娓娓道來。

“這筆賠款就像‘及時雨’，讓我能馬上購買種子、化肥，重新整田播種，減少了災害對糧食產量的影響。”易國華說。

人保財險四川省分公司農險部總經理助理楊海表示，“一卡通”縮短了農險理賠周期，提高了資金發放的精準度。公司再也不用擔心由于信息不準確等原因，造成賠款出現“冒領”“滴漏”等情況的發生。據統計，在推行“一卡通”支付后，理賠周期平均縮短了20天，資金發放精準度達到了99%以上，大大提高了農業保險理賠的效率和質量。

數據顯示，四川省農業保險“一卡通”自2021年試點開辦至2024年12月，累計支付農險賠款620.77萬筆，支付農險賠款金額34.09億元，受益農戶226.09萬戶次，支付成功率99.98%。

風險減量為牦牛產業“雪中送炭”

在平均海拔3500米的阿壩州紅原縣，牦牛不僅是游牧文化的象征，更是當地牧民的主要經濟來源。然而，每年冬春季節，紅原縣的草場被皚皚白雪覆蓋，導致牧草被深埋，牦牛陷入“斷糧”境地，一般掉膘20%至30%，死亡率也顯著升高，廣大牧民不得不面對牦牛“春死、夏活、秋肥、冬瘦”的循環困境。

為幫助牧民走出困境，人保財險四川省分公司在大力發展中央政策性牦牛養殖保險基礎上，創新開發了商業性牦牛綜合養殖保險，增強廣大牧民抵御自然災害和市場波動風險的能力。2024年，人保財險四川省分公司在紅原縣承保中央政策性牦牛養殖保險19.83萬頭、地方政策性牦牛養殖保險2358頭、商業性牦牛價格保險1.17萬頭，提供風險保障4.25億元，支付賠款2091萬元，受益戶次達9129戶次。

“2024年，我們奪龍村參加牦牛保險1萬多頭，老百姓只需要交26元每頭，其他都是由政府補貼。老百姓出‘小頭’，政府出‘大頭’。”奪龍村副書記澤朗太說，去年村里的牦牛死了接近400頭，賠款幾天就打到了“一卡通”賬戶上，村民們都收到了。過去死一頭牛要白干四五年，現在有了牦牛保險牧民們就安心多了。

與此同時，中國人保還與西南民族大學畜牧獸醫學院深度合作，推進牦牛風險減量項目。“為了減輕草場壓力，保護好長江中上游水資源涵養地，我們聯合中國人保探索研發了‘牦牛冷季低成本精準補飼關鍵技術體系’”。西南民族大學畜牧獸醫學院副院長史海濤教授解釋稱，在冬季時，對圈養牦牛進行飼草料和精補飼料的混合飼喂，不僅降低了牦牛的死亡率，還降低了補飼成本，提升了養殖效益，增強了牦牛產業發展能力。目前已建立示范養殖戶7戶，覆蓋牦牛1200多頭。

“下一步我們將與中國人保聯合攻關，持續優化牦牛養殖風險減量技術體系，擴大‘牦牛冷季低成本精準補飼關鍵技術’的推廣范圍，惠及更多農牧民，推動牦牛產業高質量發展。”史海濤表示。

圖為仁壽縣曹家鎮共峨村高標準農田。

圖為人保財險阿壩州分公司農險工作人員在阿壩縣查理鄉然木奪村為承保牦牛打耳標。