農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民撐起防護(hù)網(wǎng)
5月初，財政部等部門宣布將廣西糖料蔗納入完全成本保險和種植收入保險；5月底，財政部明確自2022年至2024年在內(nèi)蒙古、黑龍江開展大豆完全成本保險和種植收入保險試點。中國政策性農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)容提速，幫助農(nóng)民抵御自然災(zāi)害，也進(jìn)一步提高農(nóng)民種田的積極性。
成為全球農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模最大國家
“去年年中一場大暴雨過后，我種的124畝早稻嚴(yán)重倒伏，加上因稻瘟病受損的106畝，當(dāng)年種稻谷蒙受的天災(zāi)損失不小。”回憶起2021年7月15日的暴雨，江西省遂川縣雩田鎮(zhèn)種糧大戶郭唐生印象深刻。
幸好有政策性農(nóng)業(yè)保險，郭唐生拿到了41400元理賠款。“每畝保費20元，我自己只需掏1/4，其余由各級財政承擔(dān)。如果稻谷遇天災(zāi)造成損失，每畝最高可理賠400元。”郭唐生說。
如今，農(nóng)業(yè)保險“安全網(wǎng)”織得越來越牢，農(nóng)民面對風(fēng)險有了底氣。遂川縣水稻種植保險承保機(jī)構(gòu)工作人員告訴記者，2021年，全縣范圍內(nèi)有2.16萬畝受損水稻獲保險賠付229.6萬元，相關(guān)投保農(nóng)戶得到了及時賠付，充分體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后損失補(bǔ)償作用。
什么是農(nóng)業(yè)保險？要回答這個問題，首先要了解農(nóng)業(yè)風(fēng)險有哪些。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益約等于收入減去成本。其中，收入主要由價格、產(chǎn)量兩大因素決定，成本則包括物化成本、土地成本、人工成本和災(zāi)害事故等造成的損失。上述因素的波動都屬于農(nóng)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險，即保險公司對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標(biāo)的遭受財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。
為什么要發(fā)展財政支持的農(nóng)業(yè)保險？據(jù)介紹，這是考慮到農(nóng)業(yè)易受大面積自然災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)保險出險概率較大，農(nóng)戶參保意愿較低，承保機(jī)構(gòu)組織經(jīng)營效益不高，純商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險難以持續(xù)，需要財政對農(nóng)業(yè)保險給予支持。此外，以政策性農(nóng)業(yè)保險代替直接補(bǔ)貼，也能在世貿(mào)組織規(guī)則的框架下，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實施合理保護(hù)。
近年來，中國農(nóng)業(yè)保險體制機(jī)制日益完善。2007年起，中央財政為農(nóng)業(yè)保險投保農(nóng)戶提供一定的保費補(bǔ)貼，拉開了發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的序幕。2021年，中央財政撥付保費補(bǔ)貼333.45億元，帶動農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入965.18億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障4.78萬億元。目前，中國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已超越美國，成為全球農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家。
同時，財政部等部門采取多種舉措，不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼資金管理。今年初，財政部修訂出臺《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼管理辦法》，優(yōu)化大宗農(nóng)產(chǎn)品保費補(bǔ)貼比例體系和地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險獎補(bǔ)政策，促進(jìn)承保機(jī)構(gòu)降本增效，確保農(nóng)業(yè)保險政策精準(zhǔn)滴灌。《辦法》提出，農(nóng)業(yè)保險承保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平、合理擬訂農(nóng)業(yè)保險條款和費率，保險費率應(yīng)當(dāng)按照保本微利原則厘定，綜合費用率不高于20%。財政部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》明確了政策性農(nóng)業(yè)保險綜合費用率20%這一“紅線”，將促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險承保機(jī)構(gòu)降本增效。
農(nóng)業(yè)保險“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”
農(nóng)業(yè)保險“保”哪些領(lǐng)域和品種？
據(jù)了解，目前中國農(nóng)業(yè)保險已基本形成了以成本保障型產(chǎn)品為主，產(chǎn)量保險、收入保險和指數(shù)保險等各類創(chuàng)新性產(chǎn)品共同發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給體系。從糧食作物、特色農(nóng)產(chǎn)品到林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)產(chǎn)品，政策性農(nóng)業(yè)保險保障網(wǎng)覆蓋面越來越廣，各地也進(jìn)行了大量的探索實踐。
今年以來，生豬價格持續(xù)走低，許多養(yǎng)殖戶一度很發(fā)愁。在浙江寧波，政策性生豬價格指數(shù)保險給生豬養(yǎng)殖戶吃下定心丸。該險種以保險生豬在約定周期內(nèi)國家發(fā)改委監(jiān)測發(fā)布的“預(yù)期盈利”為參照，當(dāng)“預(yù)期盈利”的平均值低于0時啟動理賠，單頭生豬最高虧損賠付額為1000元。
寧波市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，寧波是浙江省首個全面推行生豬價格指數(shù)保險的城市。該市推行的生豬價格指數(shù)保險，政府保障力度大，保費由市縣兩級財政補(bǔ)助65%，在約定理賠方式上也比同類產(chǎn)品創(chuàng)新。“生豬價格指數(shù)保險為養(yǎng)殖主體解決后顧之憂，保護(hù)了寧波生豬優(yōu)勢產(chǎn)能，可謂‘雪中送炭’。”寧波市生豬產(chǎn)銷協(xié)會會長聞堯祥說。
同時，農(nóng)業(yè)保險在從保成本向保收入轉(zhuǎn)型，從保生產(chǎn)環(huán)節(jié)向保全產(chǎn)業(yè)鏈條擴(kuò)展。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任劉新立介紹，中國農(nóng)業(yè)保險近年來積極探索由“保成本”向“保收入”過渡，并在不同地區(qū)開展不同種類的準(zhǔn)收入類保險試點，主要包括完全成本保險、價格保險等。
其中，試點價格保險的地區(qū)已擴(kuò)展至31個省區(qū)市，品種包括糧食、蔬菜、生豬和地方特色農(nóng)產(chǎn)品的4大類共50個品種。2018年，內(nèi)蒙古、遼寧、山東等6個省份、24個糧食主產(chǎn)縣開展小麥、玉米和水稻完全成本保險試點，試點期為3年。2021年，財政部會同有關(guān)方面，在13個糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。
今年，按照中央一號文件部署，稻谷、小麥、玉米三大糧食作物主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣將實現(xiàn)完全成本保險和種植收入保險全覆蓋。在重慶，萬州、黔江等27個產(chǎn)糧大區(qū)(縣)今年起開展稻谷、玉米、馬鈴薯3種主要糧食作物完全成本保險，預(yù)計財政補(bǔ)貼保費1.11億元，保額將達(dá)到30億元。在山西，財政部門在推進(jìn)主糧作物完全成本保險和收入保險試點的同時，繼續(xù)擴(kuò)大現(xiàn)有中央及省級政策性險種的保障覆蓋面，并鼓勵引導(dǎo)縣級特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。
此次糖料蔗、大豆等作物納入完全成本保險和種植收入保險保障范圍，受到種糖料蔗、種大豆的農(nóng)民歡迎。
與傳統(tǒng)的物化成本保險和價格指數(shù)保險相比，完全成本保險和種植收入保險優(yōu)勢頗多。完全成本保險覆蓋了物化成本、土地成本、人工成本等全部生產(chǎn)成本，可保障自然災(zāi)害、重大病蟲鼠害、意外事故、野生動物毀損等風(fēng)險，提高了對農(nóng)作物單位面積收入(或產(chǎn)值)的保障程度；種植收入保險能夠同時保障價格、產(chǎn)量雙因素波動，保障更全面、更易觸發(fā)理賠，將大幅提高投保蔗農(nóng)所獲賠償金額。
完善“保險+期貨”，發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險
今年中央一號文件對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展作出多項部署。完善“保險+期貨”模式、發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險，正成為中國農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效的重要抓手。
在創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移模式方面，優(yōu)化完善“保險+期貨”模式被寄予厚望。
劉新立介紹，中國此前的“保險+期貨”試點主要為應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品市場上的價格波動風(fēng)險。“保險+期貨”的試點區(qū)域涵蓋東北三省、新疆、河北、海南等20多個省(區(qū)、市)，品種范圍包括玉米、雞蛋等農(nóng)產(chǎn)品。在這種運作模式下，農(nóng)戶向保險公司購買作物價格保險，當(dāng)作物預(yù)期價格低于約定期貨結(jié)算價格時，保險公司對投保農(nóng)戶進(jìn)行賠償，降低其因價格下跌可能導(dǎo)致的收入損失；同時，保險公司通過購買看跌期權(quán)而將價格風(fēng)險進(jìn)一步轉(zhuǎn)移到市場。
“這類保險保障因產(chǎn)量下降或價格下降或二者同時造成的農(nóng)作物收入損失，通常保障相當(dāng)于歷史單位面積收入的65%至70%左右。應(yīng)總結(jié)試點經(jīng)驗，進(jìn)一步完善這一模式，為農(nóng)戶提供更多的穩(wěn)定保障。”劉新立說。
在完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制方面，今年中央一號文件提出要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險。
面對烈度高、影響范圍廣的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)再保險如何分散風(fēng)險？“保險作為市場化金融方法，其成功運行的基礎(chǔ)是大數(shù)定律，面對區(qū)域農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險缺乏獨立性的情況，需在橫向上擴(kuò)大分散范圍、縱向上延長分散鏈條。”劉新立說。
2020年，為完善農(nóng)業(yè)再保險體系，財政部和8家金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中國農(nóng)業(yè)再保險股份有限公司。成立以來，該公司整合農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險、完全成本保險和收入保險試點，構(gòu)建起堅固的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。2021年，該公司與35家農(nóng)業(yè)保險承保機(jī)構(gòu)簽署再保險標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議，承擔(dān)行業(yè)20%的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障，保費規(guī)模超過190億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障近1萬億元，服務(wù)農(nóng)戶1.88億戶次，全面增強(qiáng)中國農(nóng)業(yè)再保險的保障能力和韌性。
“農(nóng)業(yè)再保險的進(jìn)一步發(fā)展，有助于在全球氣候變化的背景下，對農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險未雨綢繆。通過再保險機(jī)制做好分散農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險損失的準(zhǔn)備，從而緩沖農(nóng)業(yè)大災(zāi)對國家財政的沖擊，承擔(dān)起市場化農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險管理的關(guān)鍵職能。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險與再保險的政策，對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散的可持續(xù)非常重要。”劉新立認(rèn)為，未來應(yīng)整合各類數(shù)據(jù)資源，探索資本分配模型基礎(chǔ)上的最優(yōu)再保險模型，使再保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能建立在科學(xué)合理、多方共贏的基礎(chǔ)上。
