各級監(jiān)管劃定農(nóng)險發(fā)展方向

一年之計在于春，一年好景在春耕。24節(jié)氣中的雨水馬上到來，春耕已然就在眼前。在護航春耕備耕過程中，保險業(yè)無疑將扮演關(guān)鍵角色。2月17日，銀保監(jiān)會表示，將引導(dǎo)銀行業(yè)保險業(yè)不斷深化農(nóng)村融資改革創(chuàng)新，積極回應(yīng)全面推進鄉(xiāng)村振興需求，全力服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)、春耕備耕。

除了銀保監(jiān)會，2022年開年以來，多地銀保監(jiān)局也接力出臺相關(guān)政策，支持春耕工作。1月，河南銀保監(jiān)局《關(guān)于做好低溫雨雪天氣保險服務(wù)及災(zāi)后春耕備耕保障工作的通知》，督導(dǎo)各農(nóng)業(yè)保險承辦機構(gòu)強化科技賦能，提升保險服務(wù)質(zhì)效，實現(xiàn)農(nóng)戶“愿保盡保”，高效支持春耕春種備耕生產(chǎn)。2月，江蘇銀保監(jiān)局印發(fā)文件，增加低溫冷害和高溫?zé)岷r償，推動惠農(nóng)政策落地，維護農(nóng)民利益。此外，近日，廣東銀保監(jiān)局召開了農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展工作座談會。

“春耕在即，但是作物一生都會遇到不同風(fēng)險，春耕期間和出苗期也會遇到冰凍、干旱、倒春寒、霜凍等災(zāi)害，抓好保險也是為一季和全年的生產(chǎn)提供安全保障。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱如是分析。

太平財險相關(guān)負責(zé)人也認為，農(nóng)業(yè)保險具有損失補償基本職能，在發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的自然災(zāi)害后，會像農(nóng)戶及時支付賠款，有助于農(nóng)戶快速開始災(zāi)后再生產(chǎn)，同時，農(nóng)業(yè)保險有助于建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)防災(zāi)防損機制，通過防災(zāi)宣傳、防災(zāi)培訓(xùn)、防災(zāi)設(shè)施建設(shè)等提升農(nóng)戶抵抗自然災(zāi)害的能力，為春耕備耕保駕護航。

農(nóng)險保費規(guī)模穩(wěn)步增長，已突破900億元

在銀保監(jiān)會和各地銀保監(jiān)局等監(jiān)管部門的政策支持下，我國農(nóng)業(yè)保險市場也“如魚得水”，市場規(guī)模不斷擴大，保障規(guī)模不斷增加。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生告訴北京商報記者，近年來，農(nóng)業(yè)保險保費收入增長迅速，從2012年的240.6億元快速增加至2020年的814.93億元，已經(jīng)超越美國，成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險市場。與之相伴的是，農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障從2012年的9006億元提高至2020年的4.13萬億元。

數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模為965.18億元，同比增長18.4%，為1.88億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障共計4.78萬億元。

農(nóng)業(yè)保險得以快速發(fā)展，背后有哪些助推因素？庹國柱分析指出，農(nóng)業(yè)保險的高速發(fā)展，首先得益于各種支持政策，特別是財政支持政策，農(nóng)業(yè)保險的保險費平均補貼80%左右，調(diào)動了農(nóng)戶參保的積極性。

朱俊生表示，十八大以來，銀保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等部門出臺了一系列推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的政策，包括加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見，開展農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險、完全成本保險和收入保險試點，開展以獎代補試點，明確市場準(zhǔn)入機制，完善農(nóng)業(yè)保險市場招標(biāo)規(guī)則等，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策環(huán)境不斷優(yōu)化。

北京商報記者注意到，2022年初，財政部發(fā)布了2022版《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》，對農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策進行了整體規(guī)范和優(yōu)化。

“除了政策支持，農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展還得益于各級政府部門密切合作和支持，幫助保險經(jīng)營機構(gòu)宣傳組織，提高參保率，擴大覆蓋范圍，很好的解決了定損理賠中的問題，保護了投保農(nóng)戶的利益。同時，保險公司的積極參與，并在實踐中進行產(chǎn)品經(jīng)營和制度創(chuàng)新，不斷適應(yīng)農(nóng)戶的保險需求，而法律法規(guī)和監(jiān)管制度不斷完善，也使市場秩序得到規(guī)范和維護。”庹國柱補充表示。

仍需因地制宜滿足地方特色需要

雖然農(nóng)業(yè)保險的保費收入和保障規(guī)模不斷擴展，但目前仍面臨一些問題和挑戰(zhàn)。

庹國柱表示，目前，部分地區(qū)和少數(shù)農(nóng)戶，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和保險認識不到位，投保積極性不高。大部分農(nóng)險產(chǎn)品（物化成本保險）保險金額太低，農(nóng)戶不大認可，投保意愿不強。同時，有些地方保險經(jīng)營機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營，損害了投保農(nóng)戶的利益，影響到市場效率。而有的地區(qū)因為區(qū)域間風(fēng)險差異大，又沒有實行差異化費率，引起道德風(fēng)險和逆選擇，也產(chǎn)生不少賠付糾紛。

朱俊生也表示，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種范圍有待拓展，以適應(yīng)地方特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。財政的保費補貼政策沒有很好地體現(xiàn)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的支持。

鑒于此，朱俊生建議指出，應(yīng)盡快將完全成本保險拓展至全國范圍，提高保障水平。并探索實現(xiàn)完全成本保險向產(chǎn)量保險的轉(zhuǎn)型。同時，要將地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補的做法逐步擴大到全國，支持各地具有地方優(yōu)勢特色的農(nóng)產(chǎn)品保險的發(fā)展。

展望未來的農(nóng)業(yè)保險市場，庹國柱認為，在鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的背景下，中國農(nóng)業(yè)保險有很大的發(fā)展空間，前些年平均增長率在20%以上，預(yù)計在未來幾年內(nèi)仍然會以較高速度發(fā)展。但是目前，除了小麥、水稻、玉米三大作物的保險覆蓋率達到70%以上，其他作物和牲畜的投保率不高，例如對國民肉類供給有重要影響的生豬，投保率不過20%多。其他各省的重要特色農(nóng)產(chǎn)品、牧業(yè)、漁業(yè)生產(chǎn)，承保率更低。所以，發(fā)展空間還很大。

下一步，保險業(yè)該如何做好農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)金融服務(wù)？銀保監(jiān)會表示，將助力初級產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供，確保糧食生產(chǎn)和重要農(nóng)產(chǎn)品供給的金融投入。在糧食主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣加快實施三大糧食作為完全成本保險和種植收入保險全覆蓋，同時抓住種子和耕地兩大核心，持續(xù)加大保險服務(wù)供給，并推進農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展，鼓勵保險機構(gòu)廣泛運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，健全精準(zhǔn)高效驗標(biāo)、查勘定損機制。